​香港債務舒緩協會

IVA 債務重組

IVA個人自願安排是什麼?

所謂的個人自願安排  ( Individual Voluntary Arrangement, IVA ) ,即債務重組計劃,是香港進行債務重組的一種普遍方法,IVA亦是申請「bankruptcy」前可以選擇的一條出路。這個IVA個人自願安排方案是根據破產條例6章20條,在本港法例下許可的債項重整方案。債務重組程序上,欠債人士須委任會計師制訂及提出還款建議,聘請律師向法院申請臨時命令,並召開債權人會議。而當會議通過後便就最終接納之IVA方案,將欠債人的新供款金額按比例分給債權人。

適合申請IVA的人仕:

  • IVA個人自願安排適合工作或職業性質比較穩定,所欠總金額超過月入10倍的人仕
  • 月薪當中已有超過一半以上的金額用作還款的人仕
  • 債務重組金額及數目較多的人仕
  • 擁有專業資格之人仕 (如律師,證監會持牌人,地產代理等)及公務員
  • 經營公司業務的人仕
  • 有限公司董事

IVA個人自願安排特點:

債務重組程序上,欠債人需要準備及提供申請IVA的資料和文件,快至一星期至十天便可以到本會推薦之律師事務所訂立誓章。在債務重組計劃下,次日便能正式通知其欠債的銀行及財務機構,停止追數,即時減低被追債而無力償還的精神壓力。

​個人自願安排服務是需要律師及會計師為欠債人的財政狀況作深入分析,從而建立一個能有效解決債務問題的方案。他們會把新的IVA還款計劃提交到法院及債權人,並和各債權人展開商討方案,通過後,法院便會發出法庭命令雙方履行同意之新方案把債務還清。相較原來的狀況,IVA可以減少利息高達80%。申請人可以直接聯繫我們了解IVA債務重組收費以及更多詳情。

​完成債務重組後,除了可減輕心理壓力外亦可減低個人財政上入不敷支,解決根本問題,避過因無力償還債務而被債權人追數,影響生活及工作。而對於擁有專業資格人士,從事金融及公職人員,因為職業性質,IVA個人自願安排相對其他處理方法是更合適的處理方法。

債務重組程序與優勢:

IVA個人自願安排的優點 :

債務重組計劃能夠統一所有債務,欠債人可以在固定的還款期數內以相同金額供款,並固定利息。IVA可以使欠債人能清晰管理欠債事項及還款時間,簡單方便,避免帳項混亂。

  • 債務重組可以立即停止被債權人追數,即時舒緩逼切支出,從而減輕精神壓力。
  • IVA會重新擬定合適的貸款利息,大大節省利息開支。
  • 債務重組計劃不會影響個人資產(例如物業,股票等等…)。
  • 債務重組程序上不用驚動僱主,保障私隱及工作
  • 不需受制於政府機構的監管及限制,個人自願安排對欠債人士生活上影響極輕微。
  • 專業資格及牌照不會因為IVA而被吊銷
  • 債務重組不用承受「bankruptcy」的人生污點
  • 個人自願安排供款額減少,減低欠債人的財政壓力。

IVA債務重組後果及影響:

  • IVA計劃的欠債人需要Cut 卡,不能繼續持有信用卡
  • 債務重組所欠款項需要在指定年期繳清,一般5-10年左右
  • 債務重組程序上需登記在政府機構的特別名冊中,因此會有公開紀錄

除了公開紀錄外,IVA亦會在環聯信貸紀錄留有紀錄,信貸評分會降至I級或以下,如其後仍需借貸,絕大多數的財務機構都不會批出貸款。雖然欠債人已還清債務重組條件中之欠款,但在個人信貸報告之IVA債務重組紀錄需要保留多5年,因此在還清欠債後短時間內申請貸款亦會較困難。

可債務重組的貸款:

  • 信用卡欠款
  • 銀行之無抵押貸款(P Loan)
  • 財務機構貸款
  • 學生資助貸款
  • 稅務欠款

債務重組計劃時間表:

第1步
第1天

作為債務重組程序的第1步,首先欠債人需要準備好IVA申請文件,並詳細列出其債項資料(貸款合約、供款表等等)、收入證明(如糧單、出糧紀錄)並交給本會成員。之後本會成員會就其債務重組個案進行諮詢及詳細分析。若果欠債人符合資格及合適IVA債務重組的方案,本會成員便會替欠債人委任會計師作為代名人,以便制訂一份新的IVA個人自願安排還款建議計劃。

第2步
第15天

進行IVA債務重組的欠債人,會約見本會成員安排之律師並擬備誓章,律師便會向法院申請臨時命令。

第3步
第60天

法庭召開申請臨時命令的聆訊後便正式發出臨時命令。

第4步
第75天

債務重組程序需要發出債權人會議通知,並附有其舉行日期及資料。

第5步
第90天

正式與債權人開會商議,如債款總金額比例超過三分之二之債權人或其代表表決同意便可通過債務重組計劃。

第6步
第100天

落實債務重組條件及方案,欠債人按時向代名人供款,而代名人則按分配比例發放給其債權人,債務人每月向代名人還款,再由代名人安排還款予債權人。

個人自願安排(IVA)是否最適合您?

如果您還沒有作出決定,您應該首先了解IVA是什麼。要確定債務重組計劃是否適合您,您需要了解:

1. 檢查您的債務有多少

如果您不知道自己的債務有多少,您可以向我們IVA債務重組成員了解如何收集有關您所有債務的信息。

2. 是否有足夠資金支付債務重組費用

要選擇IVA債務重組,債務人每個月應該有一些收入來支付您的債權人。 如果您的還款能力不足,您的債權人不太可能接受債務重組。但是,個人自願安排可以根據您的需求和情況靈活調整。您的IVA代名人 –  合資格的律師或會計師,會就應支付的款項向您提供建議。您應該只同意您認為能負擔得起的債務重組計劃付款金額。

3. IVA債務重組對基本生活構成什麼影響

如果您擁有自己的物業,其價值將作為IVA考慮的一部分。所有債務重組債務人必須對自己的物業進行估價,以了解有多少資產。

4. 檢查您是否負擔得起IVA費用

債務人在申請債務重組時是需要繳交一定的費用。

5. 獲取IVA債務重組費用估算

如果您決定要採用IVA計劃,債務人應該向一些債務重組公司詢問報價或估計他們將向您收取的費用。 這樣,您就可以比較成本。

一些 IVA公司可能會為您提供免費或相宜的初次面談,以討論債務重組是否適合您。您向IVA債務重組公司付款的方式和時間各不相同。 一些公司更會要求您在申請IVA之前支付費用。

6. 了解債務重組將如何影響您的生活

在您決定申請IVA個人自願安排之前 – 檢查 IVA 將如何影響您的財產、儲蓄、工作等其他方面。物業、汽車等高價值物品稱為資產,可以包含在您的債務重組計劃中。這意味著您可能需要出售它們並用這筆錢支付債權人。同樣地,如果您擁有更昂貴的物品,例如古董或昂貴的珠寶,也有可能需要出售以償還債務,但最終如何安排都是相對地彈性和靈活。

我們的債務重組團隊會與您討論您的資產以及是否應將其納入 IVA 或是否可以保留。您必須誠實告訴您的所有資產。

7. 檢查您的銀行賬戶和儲蓄將如何受到影響

如果您有儲蓄,必須將這些包括在債務重組計劃中,可以通過一次性支付債權人或使用這筆錢每月還款。如果IVA債務人拖欠銀行或一些金融機構的錢,該銀行或金融機構有機會直接從債務人的帳戶中取出錢來償還債務。因此,在債務重組程序開始之前,可以把收入存入另一家銀行的賬戶,以好分配還款。IVA債務重組公司可以在這方面為您提供幫助。

8. 檢查您的工作可能受到的影響

申請 IVA通常不會影響債務人的工作。如果您從事某些職業。例如,如果您是一名律師或會計師,選擇個人自願安排可能是個問題。在開始債務重組程序時,您有可能無法繼續從事您的職業,或者需要遵守某些條件。

如果您擔心債務重組對您的工作有影響,請查看IVA的條款和條件。檢查是否有任何關於在您進行個人自願安排後繼續工作的信息。

9. 檢查您的信用評級將如何受到影響

在您的IVA程序開始後的 6 年內,您會發現很難獲批貸款。 如果您擁有自己的企業,就可能可以獲得以企業名義貸款的信用。 但是,您可能會因為債務重組而被收取更高的利率。 這可能意味著你的債務會增加,更難以償還。

如果您還在猶豫IVA債務重組是否適合您,請諮詢我們的顧問。

債務重組 - 常見問題

就部份債務重組申請人來說,有些保險是早年買下來保障將來及晚年的。然而,隨著年齡增長或醫療通脹等因素,有些人士或已不能再購買相對足夠保障之保險 ,所以保留保險是很重要的,而保險被視作個人資產因為其含有儲蓄成份。因此如果選擇bankruptcy,保單的價值將會分配還給債權人。但債務重組計劃則可避免這個壞處。亦有情況,倘若保單的價值很大,債權人也有機會把這個資產歸還。

可以的。IVA債權人也可分為兩個等級,一個是普通債權人(Ordinary Creditor),另一個是優先債權人(Preferential Creditor)。普遍貸款例如銀行貸款、卡數、財務機構貸款、學生資助貸款均是普通債權人,而稅務的款項則是優先債權人。因此,債務重組計劃的供款會優先償還給稅局,之後才會分配給其他債權人。

不會的。本身個人自願安排的債務只是由欠債人承擔而已,但在申請債務重組的時候是需要家庭成員之資料,因為在草擬新還款計劃時是需要列出欠債人的收入及開支,當中(包括家用,子女的學費,供養父母的費用等等…) 作為計算IVA個人自願安排還款能力的參考資料。

債務重組是沒有規定的。在某些IVA個案中是可以保留車輛的,例如把汽車賣掉後也不足夠償還汽車貸款,因為汽車在這個個案中是負資產,賣掉都沒有意義的。另一個普遍例子就是汽車對欠債人士是屬於收入來源(例如貨車司機),如果賣掉汽車只會令欠債人無力償還債務,對債權人根本沒有好處,所以車輛正常是可以保留的。當然,如果汽車不是必需品而供款或汽車開支支出令欠債人還款困難,便有機會要求IVA欠債人賣掉把餘下來的資金作為還款用途。

對此沒有明確的答案。是否選擇IVA債務重組實際上取決於您的財務狀況以及您自己認為適合您的選擇。兩者是非常不同的處理債務的程序,它們都可以舒緩您的債務問題。它們也有一些相似之處。要知道哪個更適合您取決於您的情況,而每個解決方案的某些因素會對債務人產生不同的影響。

例如:

債務重組可以保護您的物業和車輛,而在其他解決方案下您可能不得不出售這些資產。

  • 您可能從事一項非常專業的工作,其中不允許選擇某些債務重組方案
  • 您可能希望每月償還您的債務,或者您可能只想快速解決所有問題並以最快的方式擺脫債務。
  • 您可能會擔心負面影響
  • IVA債務重組沒有大的影響

兩種解決方案中也有一些相似的因素。例如:

  • 債務人的信用評級將受到影響
  • 某些類型的行業可能會受到這兩種債務解決方案的影響
  • 兩種債務解決方案都會令債務人被列在公開特備名內

在您開始債務重組程序之前,您的IVA債務重組團隊將討論您需要了解的有關安排時您的物業或抵押貸款。如果您在 IVA 期間想要置業,那麼您製大機會不能獲得抵押貸款。

重要的是,您必須繼續償還IVA計劃的款項,否則可能會導致您的債務重組失敗。話雖如此,個人自願安排可以持續很長時間,因此在整個債務重組期限內出現不同狀況並導致債務人延遲還款的情況並不少見。

如果您擔心自己會錯過IVA還款日期,您需要立即聯繫代名人為您制定一個還款提示,或者您可能需要暫時更改您的債務重組還款,任何錯過的還款的理由都需要被考慮在內。

如果您在債務重組期間的情況發生了重大變化,您的IVA代名人可能需要與您的債權人協商並修改您的債務重組計劃。如果您的債權人不同意修改後的條款,那麼您的 IVA案件可能會失敗。

在債務重組程序中,您的主管將對您的收入和支出進行年度審查,以確保您的債務重組每月付款反映您的盈餘收入。 債務人的IVA還款額可能會有所上升或下降。如果債務人的收入在IVA債務重組期限內顯著增加,就可能需要馨加每月供款。

可以。您之前的債務重組計劃可能已成功完成,或可能因一些過錯而導致申請IVA失敗,都可以再次申請。在任何一種情況下,您仍然可以向您的債權人提供第二個IVA的建議。顯然,債權人必須對您的新債務重組建議書感到滿意,並且您必須證明您的新方案是可行、可信和可持續的。

不可以。要申請IVA您必須聘請合格的代名人提供服務,該代名人大多是律師或會計師。 最終,債務重組方案由債務人提出,但該方案IVA債務重組公司和代名人的審查和核實,以確保其完整併符合法定要求,再向法庭申請。 債務人亦需要在整個個人自願安排過程中如實報告所有相關事項。

除非是失業人士,就業人士或自僱人士均可申請債務重組,只要債務人有足夠的還款能力,並且在不影響正常生活的情況下,都可以向債權人建議還款方案,當雙方同意還款方案,就可以進行個人自願安排。 

儘管個人自願安排中沒有明確規定債務人在進行期間不可外遊或度假,如果債務人能定時定額償還IVA 債務,就不會有太大影響。但當然在 IVA 進行期間,我們不建議債務人有太多不必要的額外支出,反而專注於還清款項。

如果您提前還清您的IVA款項,您可以在提早重建信貸評級。 但是,在批准之日起,債務重組仍會在您的信貸紀錄中保留6年,也可能會影響信貸評分。

在債務重組計劃期間如果遇到失業或者減薪等情況,都不用擔心,因為債務重組供款安排都是比較有彈性的。如果債務人需要暫緩個人自願安排還款或調節供款金額,必須出示證明文件及經過債權人同意方可。

[ 嚴正聲明 ]

鑑於近日發現有來歷不明人士冒充本協會,藉此聯絡其他人士並進行行騙,本協會認為事態嚴重。

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