IVA 債務重組（個人自願安排）：專業人士與業主免破產清數指南
本文由香港債務舒緩協會專業執業律師及顧問團隊審閱 (Reviewed by HKDRPA)
對於公務員、醫護人員、會計師、金融從業員等專業人士，又或是持有私人物業的業主而言，陷入債務危機往往比一般人面臨更巨大的心理壓力。因為對他們來說，「破產」不僅僅是信貸記錄的污點，更意味著專業牌照的吊銷、鐵飯碗的喪失，以及畢生努力購買的物業被法庭強制拍賣。
如果您正處於上述處境，IVA (個人自願安排) 將是您合法保住事業與資產的最後防線。本文將為您深入剖析 2026 年 IVA 債務重組的申請資格、法理程序、收費結構，以及它與破產的根本區別。
什麼是 IVA 個人自願安排？適合哪些對象？
IVA (Individual Voluntary Arrangement) 中文全稱為「個人自願安排」，是《破產條例》中訂明的一種合法債務重組程序。它允許債務人透過法庭指定的「代名人」（通常為執業會計師或律師），向債權人（銀行及財務公司）提出一個新的還款建議書。
與私人協議的 DRP 不同，IVA 具備法庭約束力。一旦在債權人會議中獲得佔欠債總額 75% 或以上的債權人同意，該方案便會對所有債權人產生法律約束力，並立刻截停一切外間的追討、滋擾及法律訴訟（包括破產呈請）。
IVA 最適合以下對象：
- 持有敏感專業牌照（如保險、地產、金融、會計、法律、醫護等）的人士
- 面臨嚴格紀律審查的公務員及紀律部隊成員
- 希望保留私人物業（聯名或單名），避免被破產管理署拍賣的業主
- 債權人數量眾多，且部分債權人拒絕接受一般 DRP 談判的債務人
IVA vs 破產 vs DRP：三大方案利弊比較
| 比較項目 | 破產 (Bankruptcy) | DRP (債務舒緩) | IVA (個人自願安排) |
|---|---|---|---|
| 法律約束力 | 有 (法庭頒令) | 無 (私人商業協議) | 有 (法庭及債權人會議通過) |
| 專業牌照影響 | 必定吊銷，影響職業生涯 | 不受影響，完全保密 | 通常不受影響 (視乎個別行業守則) |
| 物業資產保留 | 需交由破產受託人變賣拍賣 | 可保留私人物業 | 可保留私人物業 |
| 成功門檻 | 需符合無力償還條件 | 視乎每間銀行內部指引 | 需獲 75% 債權人同意即可約束全體 |
擔心債務危機毀掉您的專業牌照與物業？
專業人士清數必須謹慎。IVA 是一項具備法律效力的重組方案，能有效為您擋截追數，同時保住您的心血與前途。我們的專業團隊提供絕對保密的初步評估。
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我們明白，財務拮据的客戶最擔心的是遇上不良中介的「海鮮價」。香港債務舒緩協會 (HKDRPA) 堅持收費結構極度透明，IVA 的整體費用主要包含以下三個具法理依據的部分，絕無隱藏收費：
- 代名人費用： 由法庭認可的代名人（執業會計師或律師）收取，負責審閱您的資產負債狀況及草擬還款建議書。
- 法庭費用及雜費： 包括向高等法院提交文件的存檔費、宣誓費，以及登報費等法定支出。
- 律師費： 若需要代表律師代為出席法庭聆訊所產生的費用。
最重要的是，協會前期的財務壓力測試及分析完全免費。我們只會在確認您符合申請資格，且成功率極高的情況下，才會為您啟動正式的 IVA 法律程序，保障您的利益。
關於 IVA 的常見問題 (FAQ)
Q: 申請 IVA 會影響我的專業資格（如保險、地產、會計）嗎？
A: 在絕大多數情況下，IVA 不會導致您的專業牌照被直接吊銷，這也是它優於破產的最大原因。然而，不同行業的監管機構（如保監局、地監局或醫委會）可能有其申報指引。我們的顧問團隊擁有豐富處理專業人士個案的經驗，會為您提供精確的保密與申報建議。
Q: IVA 期間我可以保留私人物業嗎？
A: 絕對可以。只要您在 IVA 協議期間能夠維持按揭供款，您的私人物業（無論是聯名或單名）均可保留，不會被法庭或破產管理署拍賣。
Q: 政府庫務署或我上司會知道我正在做 IVA 嗎？
A: 我們嚴格遵守私隱條例，申請過程絕對保密，毋須主動通知您的僱主或上司，能最大程度保護您的事業與聲譽。
🔒 安心保障：香港債務舒緩協會為社企性質，諮詢及評估絕不收費。
我們承諾嚴格遵守私隱條例，絕不會要求您透露銀行密碼、信用卡號碼等敏感個人資訊，敬請安心查詢。
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| 我們的專業優勢 | 詳情與保障說明 |
|---|---|
| 社企性質背景零開支初步評估 | 我們堅持初步諮詢、利息計算及還款壓力測試絕不收取任何費用。打破坊間不良中介巧立名目與收取前期手續費的陷阱，讓您在零負擔下重獲清晰方向。 |
| 10年談判信譽掌握最新審批指引 | 團隊熟稔全港各大銀行及持牌財務公司最新的內部 DRP 和 IVA 審批門檻。透過專業方案精準精算，確保成功率保持業界領先水平。 |
| 嚴格保密機制不滋擾、不影響職涯 | 本會嚴格遵守個人資料私隱條例。針對公務員、醫護及中產專業人士，提供毋須上報部門、不影響 Vetting、不滋擾家人的保密方案。 |
| 合法合規法理依據權威律師團隊把關 | 所有具法律約束力的 IVA 債務重組程序，均由本會長期合作的執業律師依法辦理。程序公開透明，能合法且即時截停一切收數公司的滋擾。 |
重要備註（經由協會專業顧問審閱）：
選擇具備社企性質、服務完全免費，且不要求透露銀行密碼等敏感個人資訊的合法協會，是確保您免受二度詐騙、安全重獲新生的唯一途徑。
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