IVA 債務重組

IVA個人自願安排是什麼?

所謂的個人自願安排  ( Individual Voluntary Arrangement, IVA ) 即債務重組計劃是香港進行債務重組的一種普遍方法,IVA是申請「bankruptcy」前可以選擇的一條出路。這個方案是根據破產條例6章20條,在本港法例下許可的債項重整方案。欠債人士須委任會計師制訂及提出還款建議,聘請律師向法院申請臨時命令,並召開債權人會議,會議通過後便就最終接納之方案將欠債人的新供款金額按比例分給債權人。

 

適合申請IVA的人仕:

  • 工作或職業性質比較穩定,所欠總金額超過月入10倍的人仕

  • 月薪當中已有超過一半以上的金額用作還款的人仕

  • 債項金額及數目較多的人仕

  • 擁有專業資格之人仕(如律師,證監會持牌人,地產代理等)及公務員

  • 經營公司業務的人仕

  • 有限公司董事

Business Conversation

IVA 個人自願安排特點:

程序上,欠債人準備及提供申請債務重組的資料和文件,快至一星期至十天便可以到本會推薦之律師事務所訂立誓章。次日便能正式通知其欠債的銀行及財務機構,停止追數,即時減低被追債而無力償還的精神壓力。

個人自願安排服務是需要律師及會計師為欠債人的財政狀況作深入分析,從而建立一個能有效解決債務問題的方案。他們會把新的還款計劃提交到法院及債權人,並和各債權人展開商討方案,通過後,法院便會發出法庭命令雙方履行同意之新方案把債務還清。相較原來的狀況,IVA可以減少利息高達80%。申請人可以直接聯繫我們了解IVA債務重組收費以及更多詳情。

完成債務重組後,除了可減輕心理壓力外亦可減低個人財政上入不敷支,解決根本問題,避過因無力償還債務而被債權人追數,影響生活及工作。而對於擁有專業資格人士,從事金融及公職人員,因為職業性質,IVA相對其他處理方法是更合適的處理方法。

債務重組程序與優勢:

IVA 個人自願安排的優點 :

統一所有債務,欠債人可以在固定的還款期數內以相同金額供款,並固定利息,使欠債人能清晰管理欠債事項及還款時間,簡單方便,避免帳項混亂。

  • 立即停止被債權人追數,即時舒緩逼切支出,從而減輕精神壓力。

  • 重新擬定合適的貸款利息,大大節省利息開支。

  • 不會影響個人資產(例如物業,股票等等...)。

  • 債務重組程序上不用驚動僱主,保障私隱及工作

  • 不需受制於政府機構的監管及限制,個人自願安排對欠債人士生活上影響極輕微。

  • 專業資格及牌照不會被吊銷

  • IVA不用承受「bankruptcy」的人生污點

  • 供款額減少,減低欠債人的財政壓力。

債務重組後果及影響:

  • 欠債人需要Cut 卡,不能繼續持有信用卡

  • 所欠款項需要在指定年期繳清,一般5-10年左右

  • IVA 債務重組程序上需登記在政府機構的特別名冊中,因此會有公開紀錄

除了公開紀錄外,IVA亦會在環聯信貸紀錄留有紀錄,信貸評分會降至I級或以下,如其後仍需借貸,絕大多數的財務機構都不會批出貸款。

雖然欠債人已還清債務重組條件中之欠款,但在個人信貸報告之IVA紀錄需要保留多5年,因此在還清欠債後短時間內申請貸款亦會較困難。

Business Meeting

可債務重組的貸款:

  • 信用卡欠款

  • 銀行之無抵押貸款(ploan)

  • 財務機構貸款

  • 學生資助貸款

  • 稅務欠款

債務重組程序及時間表:

第1步

第 1天

首先,欠債人準備好文件並詳細列出其債項資料(貸款合約、供款表等等)、收入證明(如糧單、出糧紀錄)並交給本會成員。之後本會成員會就其個案進行諮詢及詳細分析。若果欠債人符合資格及合適IVA債務重組的方案,本會成員便會替欠債人委任會計師作為代名人,以便制訂一份新的還款建議計劃。

第2步

第 15天

進行IVA債務重組的欠債人,會約見本會成員安排之律師並擬備誓章,律師便會向法院申請臨時命令。

第3步

第 60天

法庭召開申請臨時命令的聆訊後便正式發出臨時命令。

第4步

第 75天

發出債權人會議通知並附有其舉行日期及資料。

第5步

第 90天

正式與債權人開會商議,如債款總金額比例超過三分之二之債權人或其代表表決同意便可通過。

第6步

第 100天

落實債務重組條件及方案,欠債人按時向代名人供款,而代名人則按分配比例發放給其債權人,債務人每月向代名人還款,再由代名人安排還款予債權人。

債務重組 - 常見問題

如申請IVA成功或失敗,可否留有保險?

就部份人來說,有些保險是早年買下來保障將來及晚年的。然而,隨著年齡增長或醫療通脹等因素,有些人士或已不能再購買相對足夠保障之保險 ,所以保留保險是很重要的。

保險被視作個人資產因為其含有儲蓄成份。因此如果選擇bankruptcy,保單的價值將會分配還給債權人。但債務重組計劃則可避免這個壞處。亦有情況,倘若保單的價值很大,債權人也有機會把這個資產歸還。

 

稅務的款項可否債務重組?

可以的。債權人也可分為兩個等級,一個是普通債權人(Ordinary Creditor),另一個是優先債權人(Preferential Creditor)。普遍貸款例如銀行貸款、卡數、財務機構貸款、學生資助貸款均是普通債權人,而稅務的款項則是優先債權人。

因此,,債務重組計劃的供款會優先償還給稅局,之後才會分配給其他債權人。

 

 

 

 

 

 

如進行個人自願安排,家人會受影響嗎?

 

不會的。本身債務只是由欠債人承擔而已,但在申請IVA的時候是需要家庭成員之資料,因為在草擬新還款計劃時是需要列出欠債人的收入及開支,當中(包括家用,子女的學費,供養父母的費用等等...)作為還款能力的參考資料。

 

債務重組可否保留車輛?

債務重組是沒有規定的,在某些個案中是可以保留車輛的,例如把汽車賣掉後也不足夠償還汽車貸款,因為汽車在這個個案中是負資產,賣掉都沒有意義的。另一個普遍例子就是汽車對欠債人士是屬於收入來源(例如貨車司機),如果賣掉汽車只會令欠債人無力償還債務,對債權人根本沒有好處,所以車輛正常是可以保留的。

 

當然,如果汽車不是必需品而供款或汽車開支支出令欠債人還款困難,便有機會要求欠債人賣掉把餘下來的資金作為還款用途。

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