債務舒緩（Debt Relief Planning，簡稱DRP）為一種簡易、有效的債務重整方法。債務舒緩透過與債權人協商，重新商討還款條款，協助債務人在可負擔的情況下，逐步還清貸款。
DRP HK有什麼用處？隨著本地物價高漲、經濟環境轉變，使生活成本增加。不少人即使擁有穩定收入，仍然因信用卡、私人貸款，各種借貸疊加而出現財務壓力。銀行與財務機構提供的貸款產品，表面上是可以解決當前財政問題，但對於缺乏理財知識的人來說這只是將問題不斷悪化，最終令雪球愈滾愈大無力償還。其實問題只要能及時糾正便可真正「治本」，而DRP HK便是最有效的方案。
債務舒緩亦是一種最簡單把債務重整的方法。相對其他解決方案而言，債務舒緩程序更不用經過煩瑣的法律步驟，DRP亦可分別與欠款之銀行或貸款機構商討更合適更輕鬆的還款計劃，令已經在Bankruptcy邊緣的人士多出一條出路，走出困局。DRP債務舒緩透過拉長供款年期，縮減每月的還款利息，令欠債人士可以輕鬆還清債務。
而DRP計劃相對其他債務處理方式影響最少，最重要是不會在信貸報告(TU)留有公開紀錄，且DRP影響亦不會波及現有的工作。由於債務舒緩後果及影響較小，所以這是現今最受歡迎的處理方法。
例如，如果您欠下多間銀行的卡數且難以償還欠款，您可能需要債務舒緩計劃來處理債務。或者，如果您有幾種類型的債務需要償還，DRP亦可以幫到您。其實財務諮詢、債務舒緩計劃和與債權人洽商也屬於我們所提供的服務範疇。不同DRP HK方案所建議的可能大同小異，但最終目標是一樣的。債務舒緩的目的是旨在幫助債務人找到處理債務的可行方法。
當本會成員分析您的債務舒緩需要後，成員會協助草擬一份新的DRP還款計劃書。這個債務舒緩計劃的內容除了計算欠債人各項收入及開支外，還包括重新定立合適並可負擔之每月還款金額、利息、供款期數。完成後，本會的DRP HK成員便會提交予各別債權人並商議一個最終符合隻方利益的債務舒緩計劃。
總結來說，整個債務舒緩程序由開始到完成大約1個至2個月時間。為什麼DRP更簡單? 這是因為債務舒緩程序不需經法律步驟，申請亦不用委任代名人草擬還款報告，亦不用召開債權人會議。因此，債務舒緩過程既簡單亦節省大量法律及行政開支。
相信大部分欠債人如果可以選擇，亦不會想陷入這個局面。本會相信，潛在DRP HK申請人如能及時在入不敷支的狀況前重新檢視及規劃個人財務問題，便能避免以上嚴重的結果。而大部份的銀行及財務機構都願意接受DRP債務舒緩為新的合理還款建議，因為若果欠債人選擇Bankruptcy， 銀行及財務機構也會因此而損失。
DRP提供一個機會基於雙嬴的考慮，債權人便會妥協，欠債人便能透過減低利息及拉長供款期數而有能力繼續還款。由此可見，對於欠債人而言，DRP影響非常正面，亦絕對較低!
對於一些需要專業資格的工作例如從事金融業（如銀行、證劵、保險），政府部門，專業人士（如護士、醫生、會計師、工程師）或紀律部隊，由於申請自願安排是需要向僱主申報，這樣會令申請者失去工作，而DRP HK則不會有這條件。因此，他們大多會選擇DRP解決方案，由於債務舒緩後果會較小，令到DRP影響亦不像其他方案廣。不過，在選擇債務舒緩或者任何方案前，建議應先諮詢本會成員，我們會以專業角度分析你的情況。
如果以下適用於您的情況，則代表DRP債務舒緩可能是一個不錯的選擇：
如果申請債務舒緩，每月進行特定的供款，能讓債務人有效進行預算。但同時，債務人需要確保了解將產生的債務舒緩後果。而且，債務舒緩可能需要更長的時間，因為您每月支付的費用會減少:
根據以上，如果債務人不確定債務舒緩計劃聽起來是否適合，可能需要考慮其他處理債務的選擇。
債務舒緩計劃雖然可以幫助您擺脫債務負擔，但這是一個需要謹慎做出的決定。DRP不一定是一個完美的解決方案，當中亦會為債務人帶來一些不良的債務舒緩後果。雖然DRP債務舒緩方案的申請過程較為簡單，不需要經法律程序，申請時間較少，但正式申請債務舒緩前，亦有不少注意事項，這些要點能影響申請DRP的獲批機會。 我們建議客戶在開始債務舒緩之前，需要考慮以下6個重要事項：
債務舒緩公司坊間有很多，他們在處理個別DRP計劃時可能採用不同方法。下面6點是我們建議一般客戶選擇債務舒緩公司時要注意的地方：
選擇債務舒緩計劃，在不同方面都有突出的優勢。DRP無論是在申請速度、過程繁瑣程度、DRP影響、申請費用、獲批比率及靈活度都較其他方式優異。因此，DRP HK是很多欠債人首要選擇之方案解決債務問題。
請注意，本會並不會收取任何DRP費用，而成員亦屬半義務性質，所以能協助欠債人士以最低的債務舒緩價錢解決財政問題。成員亦承諾提供真正的「免費諮詢」，除非你決定開始進行債務舒緩程序，本會才會涉及收費。
由於DRP債務舒緩不牽涉法庭，因此欠債人無需支付聘請律師或會計師之費用，節省一系列費用，包括法庭堂費、代名人費、律師費、行政費等等。因此，債務舒緩整體收費較其他債務重整方案更低。
債務處理方式 | DRP債務舒緩 |
簡介 | DRP欠債人毋須經法律程序，只要與有關債權人協商，制訂雙方同意的債務舒緩還款方案便可 |
適合人士 | 欠債總額較低人士、從事敏感行業人士，如金融從業員、紀律部隊人員都適合，因為DRP影響較小 |
法庭程序 | 債務舒緩程序毋須經法庭 |
申請所需時間 | DRP HK平均需時4至6星期，視乎各種因素，例如欠債人的還款紀錄、信貸紀錄、欠債人的職業是否穩定等等 |
還款年期 | DRP計劃一般為2年半至6年 |
主要好處 |
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在一般情況下，債務舒緩後果主要有:
債務舒緩可能會影響您的信貸紀錄和信用評分，但實際的DRP影響取決於債務人選擇的選擇以及信用評分。
通過DRP債務舒緩，您可能需要幾個月後才能得出還款協議，因而延遲了還款日期。這債務舒緩後果可能對債務人的信用造成一定程度的損害，例如逾期付款就可能會降低債務人的信用評分。如果債務人按照債務舒緩計劃處理債務，正常DRP影響將對信用評級傷害不會太大。如果債務人能夠在製定還款計劃後減少債務並按時付款，債務舒緩後果甚至可以是幫助回復債務人的信用評分。
在選擇任何類型的貸款或信用卡債務舒緩計劃之前，請先閱讀細則以了解DRP影響，並且定期監控您的信用評分也是很重要的。如果你被債務壓得喘不過氣來，那麼DRP HK計劃可以助你重拾光明。除此之外，債務舒緩還可以避免申請bankruptcy，減低對債務人的信貸紀錄長遠影響。
認識債務舒緩前及面對債務問題時，定必會感到徬徨與無助。事實上，坊間存在各式各樣計劃，例如債務舒緩程序，能因應不同背景與財務狀況，協助債務人以溫和且務實的方式，控制情況進一步惡化。
以下分享的真實債務舒緩案件，均作匿名處理。我們希望透過不同背景人士的實際經歷，協助正面對財務困境的讀者，更全面地了解債務重整的可行性，特別是DRP債務舒緩的實際運作方式、好處及可能會產生的DRP影響，簡單思考如何透過合適的安排，逐步重整自身財務狀況，真正得到為債務舒緩的方法。
DRP雖然是普遍及受歡迎的處理債務方案，但都不是所有欠債人士都合適的。如果申請人還在猶豫，我們可以從以下幾項條件去考量是否適合債務舒緩:
大部份的銀行及一線財務機構都會接受債務舒緩方案，亦有部份是不會願意的。但肯定的是，坊間大多以(Money Lender)名義借錢的二線財務公司都不會接納DRP計劃。
債務舒緩的目的是給予沒有能力還款人士解決問題，但如果欠債數目太少便顯得不合理。而數目太多則會被認為徒勞無功，DRP方案不會被接受，一般是十多萬至一百萬左右。
和上述原因一樣，如果家庭開支及生活壓力太大，就算完成債務舒緩也不能解決當下的財政問題，這個方法便變得不可行。
債務舒緩程序上是不需要的。因為債務舒緩計劃是獨立各債權人商討，只要債權人同意便能進行。雖然不是全部債權人都會同意這個方案或某些財務機構開出的還款條件較差，但只要DRP影響、結果是整體能減低還款壓力便是可取的辦法，令欠債人士可以更容易走出困局。如果債務舒緩只獲得部分債權人接纳，也可以為債務人減輕每月的還款金額，減低利息和原本巨大還款額的負擔。債務舒緩計劃其中一個好處，就是還款條件比較靈活。因為DRP可根據債務人能力和按債權人的個別條件來製定還款方案，而且還款期和利息可以不同。
如果是接受DRP方案的銀行和財務機構，正常收到欠債人士的申請都會暫停追數。但如果債權人是不接受DRP債務舒緩的話便有機會繼續追數的，尤其是坊間以(Money Lender )名義借款的財務公司都會繼續追數。因此，欠債人士在申請DRP前應諮詢本會成員及分析你的情況，以免因部署不當而令問題更趨惡化。
可以。債務人當然可以協商自己的債務解決方案。但是，在進行DRP債務舒緩之前，應考慮幾個重要因素。
債務舒緩計劃並不適合所有人。因此，在深入研究選項之前，了解債務舒緩適合/不適合哪些人。如果出現以下情況，您可以考慮DRP HK計劃：
如果出現以下情況，債務舒緩計劃能對債務人的作用不大：
可以。如果不選擇DRP，您可以自己與債權人協商以解決債務問題，但可能需要相當長的時間和耐心才能實現。同時，債務人有可能需要有備用資金來支付任何所需的款項。
要提升申請債務舒緩批核率，申請人可留意以下兩個關鍵因素:
如在進行債務舒緩程序期間不幸遇上失業、減薪的情況，債務人毋須過度恐慌，但亦不應忽視問題。DRP相較其他債務處理方案，具備較高彈性與靈活度，在出現特殊或突發情況時，仍有機會因應實際情況作出調整。
收入一旦出現變化，建議債務人盡快與我們的DRP HK顧問團隊聯絡，並提供最新的財務資料，例如離職證明、最新糧單或其他相關入息證明。我們的DRP債務舒緩顧問團隊會根據更新後的資料，重新評估債務人的還款能力，並在可行的情況下，協助與債權人商討臨時調整安排，例如短期調整供款金額或延長整體還款年期。
需要特別提醒的是，在任何情況下，債務人都不應無故失聯、自行停供而不作合理解釋。此類情況有機會被視為未有遵守DRP還款安排，從而影響原有的債務舒緩協議，甚至引發進一步的追收或法律風險。
一般情況下，DRP影響的不會是債務人配偶或親友的信貸評級。DRP債務舒緩主要針對債務人個人名義下的債務，若配偶或親友的信貸紀錄通常不會因債務人申請債務舒緩而受到影響。
然而，若債務人與配偶或親友之間存在共同財務責任，例如對方為相關債務的擔保人，債權人仍有權向擔保人追討欠款。在此情況下，可能會間接影響擔保人的借貸能力及信貸評級。在申請DRP前，債務人可先向我們了解更多，全面檢視債務舒緩後果，讓我們能夠按實際情況建議合適安排。
一般情況下，DRP債務舒緩方案並不會影響或限制債務人的出入境自由。與其他債務處理方案有別，DRP屬於債務人與債權人之間的還款協商安排，性質上不牽涉法庭程序或命令，因此在正常執行DRP期間，債務人不會因而被限制出入境。換句話說，如因工作或個人需要到外地出差或外遊，原則上並不會受到DRP影響。不過需要留意的是，即使身處外地，債務人仍須按照已訂立的還款安排準時還款。
如未能申請債務舒緩，首先應釐清方案未獲接納的具體原因。常見的阻礙因素包括文件未齊備、財務資料出現重大遺漏等等。在上述情況下，債務人可考慮補齊相關文件、重新整理財務資料後，再次提交DRP HK方案，以提升獲批的可能性。
一般而言，在正式遞交債務舒緩方案前，DRP HK專業顧問團隊會先全面了解債務人的情況，並就其財務狀況作出詳細分析，評估債務舒緩DRP的可行性及潛在風險，目的為協助制定較為合適及可持續的債務處理方案，避免因方案選擇不當而增加申請不獲批的風險。
如債務人正執行債務舒緩方案，由於仍處於債務重整狀態，銀行在審批按揭時一般會採取較為審慎的態度，並可能將視為高風險類別，增加按揭申請批核難度。
如有計劃日後申請按揭，建議債務人在完成DRP債務舒緩後，持續保持準時還款的良好紀錄，譯避免再度新增負債，並維持穩定的入息來源。隨着債務逐步清還及信貸紀錄改善，信貸評級有機會隨時間慢慢回穩，從而提高日後按揭申請獲批的可能性。然而，實際的DRP債務舒緩批核結果、按揭成數及利率條件，仍需視乎銀行當時的審批政策及對個別申請人的整體風險評估而定。
DRP HK以協商方式進行債務舒緩安排，並非透過法庭或法律程序強制執行，因此不存在法律上的保障。換言之，債權人並無法律責任必須接受債務人所提出的DRP還款方案，個別債權人有可能拒絕協商。此外，在 債務舒緩還款期間，若債務人因失業、減薪或其他突發情況而未能按協議準時還款，債權人有權視為違反還款安排，並恢復追收行動、重新計算利息或相關DRP費用，從而令整體債務金額上升。
完成債務舒緩後，要避免再次陷入財務困境，建立健康而持續的財務管理習慣非常重要。首先，應為自己制定一套實際且可行的財政預算，建議每月持續紀錄收入與支出情況，目的為清楚掌推資金流向；如已訂立任何儲蓄計劃，亦應嚴格執行，以作為應對日後突發情況的儲備基金。其次，完成債務舒緩後，應重新審視自己的消費習慣，避免衝動或過度消費，審慎控制信用卡的使用頻率及額度，以免再次出現依賴借貸應付日常開支的情況，避免過度負債而需要申請DRP。
如債務人的經濟狀況有所改善，並具備額外還款能力，通常容許債務舒緩申請人提早清還部分或全部債務。提早還款有助縮短整體債務舒緩還款年期，更早重建個人信貸評級。不過需要注意的是，提早還款的安排及相關條款，須視乎個別債權人及原有的DRP款協議而定，部分方案可能涉及罰息或手續費。因此，在決定提早還款前，應先向負責有關DRP計劃的機構或相關債權人查詢，清楚了解所有條款及潛在費用。
大部分情況下，申請DRP債務舒緩並不會直接影響債務人的工作或專業執照。處理的債務舒緩程序相對簡單，整個過程以債務人與債權人之間的協商為主，毋須經過法庭程序、召開債權人會議，亦不需要透過代名人作還款安排，因此在正常情況下不會通知僱主，私隱度相對較高。
對於從事敏感行業或持有專業資格的人士，例如銀行、金融、保險從業員，以及紀律部隊成員等，不用擔心債務舒緩後果影響其工作、聲譽及專業資格。然而，個別機構或可能設有內部守則或要求，建議正式申請債務舒緩計劃前先了解自身行業規定。
